Закон о кредитных каникулах, который казался спасительным для заёмщиков, на сегодняшний день не оправдывает надежд. Даже по поверхностным оценкам, от него «отрезаны» почти треть заёмщиков потребительских кредитов и две трети — ипотечных. И это при условии, что банки будут соглашаться с предложениями правительства и ЦБ, и пойдут навстречу заёмщикам.
Вести кредитные каникулы по потребительским и ипотечным кредитам президент Владимир Путин предложил в своем первом обращении 25 марта. Из его слов следовало, что их смогут получить граждане, чей месячный доход сократился более чем на 30%. Спустя неделю глава государства подписал законопроект, закрепляющий механизм выхода на кредитные каникулы.
В соответствии с документом, заёмщики могут обратиться в банк с просьбой получить отсрочку по платежам до 30 сентября 2020 года. Ключевое условие — размер кредита не превышает заданных правительством значений, а среднемесячный доход заемщика снизился более чем на 30% по сравнению с 2019 годом. Льгота может действовать полгода, при этом ее можно использовать только один раз. Для подтверждения необходимости получения «каникул» потребуется справка о болезни коронавирусом или 2-НДФЛ.
В разгар экономического кризиса принятая мера, на первый взгляд, казалась спасительной для россиян, для которых сейчас наступили тяжелые времена. Однако при более подробном изучении выясняется, что предложение российских властей подходит далеко не для всех.
Для кого эти суммы?
В начале этой недели кабмин опубликовал пороговые значения по кредитам, по которым будет определяться, сможет ли заемщик оформить кредитные каникулы. Подчеркнем, что речь именно о стартовой сумме кредита, а не долге, который осталось по нему оплатить.
Так, по ипотеке максимальный займ для попадания в «каникулы» может составить 1,5 млн рублей, по автокредитам — 600 тыс. рублей, по потребкредитам ИП — 300 тыс. рублей, по потребкредитам для физлиц — 250 тыс. рублей, по картам — 100 тыс. рублей.
фото: finobzor.ru
Едва документу стоило появиться в широком доступе, как аналитика рынка вынесли главный вердикт – указанные суммы крайне малы, и на сегодняшний день рассчитаны на узкий слой населения в регионах.
На это указали, в частности в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По информации бюро, в феврале 2020 года доля потребкредитов размером до 250 тыс. руб. составляла 71,5% от всех займов. Под автокредиты попадут чуть более 41% займов, под ипотечные каникулы — и вовсе около 32,4% кредитов (например, в Смоленской области он составляет около 2,2 млн). Правда, для последнего случая существует принятый летом 2019 года №76-ФЗ об ипотечных каникулах. Суть прежняя – претендовать могут лица, попавшие в трудную жизненную ситуацию -, но планка гораздо выше – 15 млн рублей.
Таким образом, принятые денежные ограничения по вступлению в «каникулы» в настоящее время снизят количество обращений в банки. Однако из-за «отсечения» населения сегодня, в последующем практически гарантирован взрывной рост просроченной задолженности и массовые неплатежи. Экономические потери ощутят и банки, у которых начнутся проблемы с ликвидностью и они обратятся за докапитализацией. Видимо, в Минфине также услышали доводы и аналитиков и банкиров, и уже задумались над увеличением размера кредитной планки в рамках «каникул». При этом следует констатировать, что на 9 апреля изменений со стороны правительства по этому вопросу нет.
фото: if24.ru
Однако банки не ждут решения кабмина и вводят свои правила игры на рынок. Так, например, предложения по отсрочке с увеличенными лимита своим клиентам озвучили в ВТБ.
А вы знали, что кредитные каникулы не бесплатны?
Как подчеркнула председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, «кредитные каникулы – это не прощание долга, а только отсрочка платежа». Например, по ипотеке проценты буду «капать» по обычной ставке, по картам и потребкредитам – по ставке, составляющей 2/3 среднерыночной по аналогичному виду займа.
По потребкредитам и ипотеке эти начисленные проценты нужно будет заплатить только после того, как клиент выплатит свой кредит. По кредитным картам проценты придется платить через месяц после окончания отсрочки в течение двух лет.
Следует подчеркнуть, что банки могут вносить корректировки в оплату «набежавших» процентов. Например, разбивать их по платежам сразу после завершения льготного периода. Поэтому необходимо уточнять все детали сразу и внимательно изучать документацию.
Есть и другие негативные последствия «каникул».
Например, банк приостановит выдачу денег заемщику на срок льготного периода.
Кроме того, предприятия, которые попали под льготный период, могут гасить задолженность только суммами, меньшими размера «доканикульных». Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет.
Банки могут отказать
Несмотря на рекомендации российских властей, банки придерживаются своей идеологии, заточенной на получение прибыли. Отсутствие «дефолтных» заёмщиков – также в их интересах, однако альтруизма с их стороны ожидать не приходится.
Фото: Global Look Press © Anton Gyngazov
Сегодня тысячи граждан обращаются в банки в надежде получить отсрочку, однако получают отказ, который банк не аргументирует. На пример, по состоянию на 3 апреля кредитные организации получили 27 тысяч заявок, но удовлетворил лишь 10% из них. Не секрет, что многие кредитные учреждения при выдаче займов населению расчете долговой нагрузки учитывали различные источники дохода, в том числе не только официальные оклады. Однако в эпоху экономического кризиса россияне остались без значимой части дополнительных доходов, поскольку работодатели сокращают не только штат сотрудников, но и размеры зарплат в конвертах. И сейчас сотрудники зачастую могут оперировать только официальными данными.
Так, своей необычной историей с нашим изданием поделилась смолянка, которая сейчас вынуждена не только искать деньги на выплату кредита, но и элементарно пытаться выжить в непростые времена.
— Я официально устроилась в учреждение на минимальный оклад, при этом имела дополнительный доход, который позволил получить ипотечный кредит. Однако сейчас компания, в которой я подрабатывала, оказалась в режиме самоизоляции, поэтому дополнительных денег уже месяц нет, — рассказывает Елена Е. – По этой причине в рефинансировании кредита и выдаче нового мне сейчас отказывают, а под кредитные каникулы я не попадаю, поскольку мой официальный доход не пострадал.
Ужесточение требований кредиторов находит отражение и в вопросах реструктуризации займов. При этом банки оставляют за собой право не объяснять причину отказа.
— Из-за пандемии коронавируса муж с середины февраля 2020 года не может найти работу. Поэтому мы с супругом обратились в один из крупнейших банков с просьбой одобрить реструктуризацию ипотечного кредита. В частности, попросили снизить ежемесячную выплату с 15 до 10 тысяч рублей на срок 6 месяцев. Для этого подготовили все необходимые документы, — рассказывает Екатерина Е. — В итоге пришло СМС от банка с отказом в реструктуризации, без объяснения причины.
На письмо с просьбой объяснить причину отказа, нам в ответили, что банк имеет право не давать объяснения. Получается, что мы постоянно слышим о поддержке населения в трудной ситуации, а по факту ее нет. При этом нам даже не объясняют причину произошедшего. Самое печальное, что мы платим кредит без нарушений больше трех лет, пользуемся картами и вкладами банка. Теперь нет желания использовать услуги учреждения.
Кроме того, россияне отмечают и отсутствие программы реструктуризации у банков. Например, у ФК «Открытие».
— С 23 марта по 2 апреля я находилась на карантине по COVID-19 в связи с возвращением в страну из другого государства. Сейчас же нахожусь на больничном листе по ОРВИ. Возможности оплачивать кредит в полном объеме сегодня также нет.
В рамках ФЗ-106 я не подхожу, т.к. сумма кредита свыше 250 000 рублей. В банке мне сообщили об отсутствии программы реструктуризации долга, работа только по программе ФЗ-106. В учреждении предложили перенести дату платежа, но чем мне это может помочь? Просрочек допускать не хочется, но нас загоняют в безвыходное положение.
_____________
Сегодня тысячи россиян оказалась в ситуации, когда поддержка государства требуется больше всего. Однако проявят ли власти гибкость в период борьбы с внешней угрозой и смогут ли заслужить доверие населения, станет известно в ближайшие недели. Сейчас же на смену «страшилкам» начинают приходить оптимистичные сюжеты, которые, увы, не совпадают с реальностью.
Читать также: Очередное обращение Путина: грозит ли России «синдром отмены»?
